Malus et assurance auto : comment s'en sortir ?

L'assurance auto peut rapidement devenir un sujet sensible si vous écopez d'un malus. Dans cet article, je vais revenir un petit peu plus en détails sur ce sujet sensible. On parlera des causes qui peuvent engendrer un malus, des solutions pour abaisser l'impact de cette surprime mais aussi de la méthode (légale) qui permet de se passer au plus vite de ce malus, qui alourdit considérablement votre budget auto. Si vous êtes actuellement sujet à un malus, alors cet article vous apportera peut-être quelques solutions pour mieux appréhender cette période difficile.

À quoi sert le malus ?

En matière d'assurance auto, il est assez rare que deux automobilistes paient exactement le même montant de prime d'assurance. En effet, outre le choix du véhicule, celui de la formule, des garanties ou bien même des options, c'est avant tout le profil du conducteur qui influe sur le montant des cotisations. Depuis très longtemps déjà, les compagnies d'assurance auto ont instauré un système de bonus/malus. Concrètement, tout jeune conducteur écope d'un coefficient neutre, c'est-à-dire de 1. Ce coefficient est à multiplier par le montant de la prime. En cas d'accident, le coefficient augmente (de 25 % en cas de responsabilité totale et 12,5 % si les torts sont partagés) et tend vers le malus, ce qui entraîne une augmentation du prix de l'assurance auto. À l'inverse, un conducteur qui n'est responsable d'aucun sinistre durant l'année gagne 5 % de bonus pour la suivante.

D'une manière générale, on peut affirmer que le malus sert à "punir" les mauvais conducteurs tandis que le bonus récompense les plus vertueux. Dans les faits et dans la réalité, toute personne peut créer un sinistre. Le malus permet simplement aux assureurs de tenir compte de la part de risque insufflée par chaque conducteur. Le malus maximal peut atteindre jusqu'à 3,5 si vous enchaînez les sinistres. Cela signifie que le montant de la prime d'assurance est multiplié par ce même coefficient. À l'inverse, le bonus maximal est plafonné à 0,50. Vous l'aurez compris, il est préférable d'éviter d'avoir du malus. Mais des questions se posent alors. Qu'est-ce qui fait que l'on peut avoir du malus et comment trouver une bonne assurance auto pour les malussés en France ?

Pourquoi on a parfois du malus d'assurance ?

Passons brièvement en revue quelques situations qui peuvent engendrer du malus. Précisons toutefois que tous les sinistres n'en apportent pas pour autant. Passons brièvement en revue les différents types de situation qui engendrent un malus. Celui-ci peut prendre d'une augmentation du coefficient ou plus simplement une surprime :

• Les accidents responsables : chaque accident responsable engendre un malus de 25 %. Celui-ci pèse donc relativement lourd sur le budget des automobilistes. Précisons que l'impact du malus se ressent sur plusieurs années avec à la clé, un coût relativement important à supporter ;
• Les accidents à responsabilité partagée : si les torts sont partagés dans un accident, alors chaque personne écopera d'une pénalité de 12,5 % sur sa prochaine prime d'assurance auto ;
• Si vous avez été condamné pour alcoolémie ou stupéfiant : dans ce type de cas, votre assureur doit être informé de la perte éventuelle de votre permis et des points retirés en conséquence. En cas de suspension ou d'annulation de votre permis de conduire, votre assureur pourra résilier le contrat ou appliquer une surprime ;
• Vous ne payez plus votre assurance : cette fois, votre contrat peut être résilié à tout moment et vous serez alors fiché. Cela complexifiera vos démarches pour trouver un nouvel assureur tandis que votre coefficient d'assurance auto retombera à 1.

Lorsque vous écopez d'un malus, celui-ci est toujours appliqué sur l'échéance suivante de votre prime d'assurance auto. C'est donc à la date anniversaire du contrat que vous serez notifié du nouveau montant de votre assurance. La note est donc modifiée en tenant compte de votre nouveau coefficient.

Que faire pour supprimer le malus ?

Avoir du malus, cela ne fait pas plaisir. Il peut être tentant de vouloir s'en séparer. La combine, beaucoup pensent l'avoir trouvée en changeant de compagnie d'assurance auto avant de recevoir l'échéancier du renouvellement du contrat. Effectivement, dans certains cas, si la communication n'est pas suffisamment rapide, il est possible que le malus dû ne soit pas pris en compte. Seulement, tout malus doit impérativement être déclaré auprès de votre nouvelle compagnie d'assurance. Le croisement de données ultérieur relèvera de toutes manières une anomalie si vous ne communiquez pas un sinistre à votre nouvel assureur. Ne cherchez pas à tricher et jouez la carte de la transparence.

Il peut aussi être tentant de changer le nom du titulaire du contrat ou bien même de ne plus s'assurer pendant quelques mois, dans l'objectif que le malus passe à l'as. Ce n'est malheureusement pas le cas. Si vous n'êtes plus assuré à votre nom, alors le malus commencera son application la prochaine fois que vous aurez une formule d'assurance à votre nom.

Il n'existe donc aucune combine ou astuce pour supprimer légalement votre malus d'assurance auto. La seule méthode qui a fait ses preuves, d'autant plus qu'elle est disponible pour l'ensemble des assurés automobiles, c'est ce que l'on appelle plus communément la descente rapide. Concrètement, lorsque vous n'avez causé aucun sinistre responsable pendant deux ans, votre coefficient de malus revient alors automatiquement à 1. Cela permet alors d'engranger plus facilement du bonus pour les années futures. En effet, pour arriver à un bonus de 0,50 depuis un coefficient de 1, il faut pas moins de... 14 ans !

Comment réduire l'impact du malus ?

Si vous avez un malus d'assurance auto, vous aurez bien compris qu'il n'existe aucune méthode pour l'annuler. Toutefois, vous pouvez en limiter l'impact grâce à quelques astuces :

• Optez pour une voiture plus modeste : une voiture moins accidentogène et puissante sera nécessairement moins chère à assurer. Le pourcentage de malus aura donc un impact moindre sur le montant de votre prime d'assurance. Évitez autant que possible les voitures qui sont davantage sujettes à accueillir des mauvais conducteurs, comme certaines compactes allemandes ;
• Installez un boîtier qui analyse votre conduire : cela peut sembler contraignant, mais certaines compagnies d'assurances proposent aux clients malussés d'installer un boîtier qui analyse la conduite. Plus cette dernière est vertueuse et économique, moins vous paierez. L'impact du malus s'en ressentira alors assez fortement ;
• Roulez moins ! : si vous parcourrez moins de 8 000 kilomètres par an, alors il peut être intéressant d'assurer votre voiture au kilomètre. En fonction de votre formule (tiers, tiers étendu ou tous risques), les économies peuvent aller jusqu'à 30 %. Si vous roulez davantage, pourquoi ne pas vous organiser pour prendre davantage les transports en commun si cela est possible ? L'impact sur votre malus sera alors minoré le temps que celui-ci s'atténue.

Le mot de la fin

Maintenant, vous avez toutes les cartes en main pour mieux cohabiter avec le malus d'assurance auto qui vous incombe. Au fil des années, sur la route, nous avons tendance à prendre de mauvaises habitudes et ces dernières peuvent parfois nous pousser à adopter des comportements à risque. Se former au Code de la route, cela peut sembler ennuyant mais cela permet d'entretenir nos connaissances tout en évitant de rester sur de mauvais acquis. Mais d'une manière plus générale, cela doit vous inviter à prendre du recul sur votre conduite afin d'adopter de meilleurs réflexes, de meilleures aptitudes... Si les créneaux vous posent problème, par exemple, rien ne vous empêche de vous offrir une heure de conduite en auto-école afin d'appréhender ce sujet avec un professionnel. Il n'y a pas de honte à avoir et il est toujours valorisant d'essayer de faire toujours mieux dans la vie.