Assurer une voiture neuve au tiers, est-ce possible pour faire des économies ?

Régulièrement, nous recevons des questions qui peuvent paraître absurdes de prime abord... Sauf qu'en y regardant de plus près, ces questions sont tout à fait légitimes. Dans cet article, je vais répondre à une question stratégique : peut-on assurer au tiers une voiture neuve ? Si la réponse semble évidente et plutôt tendre vers le Tous risques, nous verrons qu'il y a des cas de figure bien spécifiques qui portent à questionnement. Je profiterais de cet article pour vous relater quelques anecdotes qui m'ont été racontées à ce sujet. Et bien sûr, n'hésitez pas à me partager votre ressenti en commentaire afin de pouvoir débattre sur le sujet.

S'assurer au tiers pour payer moins cher : et pourquoi pas ?

Avant tout, parlons d'un point de vue légal. En France, tout véhicule motorisé doit au minimum être assuré avec la responsabilité civile. Il s'agit de la formule dite au tiers, qui offre le niveau de couverture le plus bas mais qui assure l'indemnisation des dégâts que vous pourriez causer à autrui au volant (ou au guidon) de votre véhicule. Mais vous le savez, dans le cas où vous causeriez un accident responsable, les dommages de votre véhicule ne seraient pas pris en charge. Pour cela, il faut souscrire une formule Tous risques. Mais fatalement, c'est beaucoup plus cher !

De nos jours, on trouve différents outils qui permettent de comparer les devis d'assurance auto gratuitement, ce qui peut permettre de faire un maximum d'économies. Pourtant, lorsque l'on achète une voiture neuve, la question de l'assurance n'est jamais réellement posée : on s'oriente nativement vers le Tous Risques. Et cela est purement logique. Sans cela, dans le cas où vous causeriez un accident responsable ou bien que vous soyez victime d'un accident sans tiers identifié, les dégâts de votre voiture ne seraient pas indemnisés. Dans le cas d'un modèle neuf, la perte financière est colossale. Il faut donc avoir pleinement conscience de cela avant de choisir sa formule d'assurance auto.

Par le passé, j'ai pu discuter avec un collectionneur de voitures, qui avait notamment dans son parc un certain nombre de voitures de prestige et notamment une qui m'a marquée : une Mercedes SLS AMG somptueusement configurée. À l'époque, c'était une voiture totalement neuve. Et qu'elle ne fut pas ma surprise d'apprendre que celle-ci était assurée simplement au tiers avec une option couvrant le vol et l'incendie. Plus concrètement, il s'agit d'un équivalent à la formule intermédiaire, aussi nommée tiers étendu.

Cette démarche était pourtant purement réfléchie. L'homme détient encore à ce jour une trentaine de voitures. En assurant ses voitures au tiers, il parvient à réaliser des économies très importantes chaque année. Dans le cas où il endommagerait une de ses voitures, il lui paraissait plus économique de procéder ainsi. Bien sûr, cela dépend de plusieurs facteurs et notamment de vos économies.

Si vous achetez une Citroën Ami neuve qui vous revient à 6 490 € et que vous avez la possibilité de remplacer le véhicule en cas de problème, alors l'assurance au tiers peut avoir du sens. Mais il convient d'avoir pleinement conscience des risques encourus. Il est d'ailleurs largement recommandé de s'équiper de dashcam avec un mode parking intégré afin de minimiser les risques en cas d'accident non responsable avec un tiers qui prendrait la fuite.

Pourquoi l'assurance au tiers est déconseillée pour une voiture neuve ?

Néanmoins, assurer au tiers une voiture neuve ou très récente, cela doit faire l'objet d'une réflexion très approfondie, qui n'est pas motivée exclusivement par le manque de ressources. Différentes entreprises assurent par ailleurs les voitures de leur parc au tiers. Si les accidents et dommages sont rares, il peut être plus économique de procéder ainsi. Toutefois, l'assurance au tiers d'un modèle neuf implique d'accepter pleinement le risque de devoir payer très cher un dommage responsable.

Il est donc préférable d'éviter cette option sauf si vous avez la capacité financière d'assumer ce qui pourrait découler de ces dommages. À l'inverse, j'ai récemment traité le cas d'un jeune homme qui avait économisé longuement pour s'offrir une Volkswagen Golf 6 GTI. Peu d'expériences en poche et économies épuisées, celui-ci a malheureusement tamponné une voiture suite à un non-respect des distances de sécurité. Étant assuré strictement au tiers, il cherchait tout de même à se faire indemniser quitte même à tenter d'inverser les responsabilités de l'accident.

Si les économies d'une formule au tiers sont bien réelles, il ne faut jamais oublier qu'un accident peut arriver à tout le monde et que l'assurance ne vous couvrira pas dans le cadre d'un dommage responsable. Le jeune homme a donc dû assumer lui-même les réparations de sa Volkswagen Golf GTI. En revanche, l'assurance a pris en charge les dégâts du Volkswagen Touran qu'il avait embouti. L'homme a également écopé d'un malus qui fera grimper sa prochaine prime d'assurance de 25 %.

Dans son cas, le choix de l'assurance au tiers résultait d'un choix uniquement dicté par le montant de la prime d'assurance. Il m'avait confié ne pas avoir accordé la moindre importance aux garanties qui étaient corrélées à ce tarif et était persuadé que les dégâts de sa voiture étaient pris en charge, quoi qu'il arrive. Avant de signer un contrat d'assurance, il est donc indispensable d'en étudier les garanties. Un contrat, ce n'est pas juste un prix, c'est tout un spectre de couverture qui peut fortement varier d'une compagnie à une autre...

Bien s'assurer, c'est super important...

Terminons par revenir sur un point très important. Vous l'aurez compris, assurer une voiture neuve au tiers, ce n'est vraiment pas une bonne idée. Être bien assuré, c'est avant tout choisir une formule qui est réellement adaptée à votre voiture, vos besoins, vos envies et votre budget. En analysant ces différents éléments, vous pourrez déterminer la formule qui est la plus appropriée pour vous. Si vos ressources financières sont limitées, il faut trouver le bon compromis entre le confort du Tous risques qui vous garantit la réparation ou le remplacement de votre voiture en cas d'accident responsable et le tiers (étendu ou non) qui est plus économique mais moins sécurisant. À cela s'ajoute un élément clé : le montant de la franchise.

En commettant un accident responsable, il ne faut pas oublier qu'une franchise vous sera appliquée en Tous risques afin d'enclencher la prise en charge des dégâts de votre voiture. Celle-ci est généralement de 250 €. Mais elle est parfois plus élevée... Aussi, un malus de 25 % vient s'appliquer. Pour une voiture de faible valeur, il est rarement intéressant de l'assurer en Tous risques car le malus et la franchise pourrait annuler la prise en charge. Au tiers, il n'y a pas de franchise sur ce point car les dommages de votre voiture ne sont pas couverts. Cela implique qu'en Tous risques, si vous éraflez votre portière et que le montant des dégâts est inférieur à celui de la franchise, il n'est pas nécessaire de passer par le biais de votre assureur qui appliquerait en prime un malus.

Bien que ce paramètre varie énormément, disons qu'en dessous d'une valeur de 3 000 €, il n'est pas nécessaire de s'assurer en Tous risques. Bien sûr, ce facteur fluctue en fonction de beaucoup de paramètres mais ce seuil des 3 000 € de valeur résiduelle est à mon sens assez parlant. Vous hésitez sur la bonne formule ? Alors n'hésitez pas à contacter plusieurs assureurs et courtiers en assurance auto, comme Seraphin, afin d'avoir des conseils objectifs sur le meilleur choix en fonction de votre situation.