Assurance auto : le Tous Risques est-il vraiment fait pour vous ?

Assurer sa voiture, c’est un peu comme choisir une paire de chaussures : il y a l’option minimaliste, l’option confort… et l’option premium. L’assurance Tous Risques, c’est justement cette formule premium : celle qui promet de couvrir les pépins même quand tout semble aller de travers. Mais est-ce toujours pertinent de sortir la grosse artillerie ? Est-ce qu’on ne paierait pas un peu trop pour une couverture qu’on n’utilisera jamais ? Spoiler : pas forcément. Dans cet article, on va passer au crible les situations où l’assurance Tous Risques fait sens. Pas de jargon, pas de discours marketing : juste des exemples concrets, des conseils de pros et un regard honnête sur ce que vous gagnez (ou perdez) en optant pour la formule la plus complète du marché.

1. C’est quoi exactement une assurance Tous Risques ?

Avant d’entrer dans le vif du sujet, petit rappel rapide. Une assurance auto Tous Risques, contrairement à une assurance au tiers (la formule de base obligatoire), couvre presque tous les dommages : ceux que vous causez, ceux que vous subissez, et même ceux que vous ne comprenez pas toujours.

• Accidents responsables ou non
• Vol ou tentative de vol
• Incendie, explosion
• Catastrophes naturelles
• Bris de glace
• Vandalisme
• Collision avec un animal

En clair, c’est l’assurance "quoi qu’il arrive, je suis couvert". Elle est plus chère, oui, mais elle peut clairement sauver la mise dans pas mal de situations. Pour autant, il y a parfois de bonnes surprises, surtout si vous avez un coefficient de bonus-malus (CRM) dans la bonne moyenne. Je vous invite, dans tous les cas, à effectuer une simulation pour découvrir le coût d'une formule Tous Risques.

2. Quand est-ce qu’on en a vraiment besoin ?

Votre voiture est récente ou de valeur

Un SUV flambant neuf, une citadine électrique dernier cri ou même une voiture de sport… Ces bijoux sur roues coûtent cher à réparer (ou à remplacer). En cas d’accident, vous risquez gros sans bonne couverture. La Tous Risques vous garantit une indemnisation complète, même si c’est vous qui êtes en tort.

Vous l’utilisez tous les jours

Trajets domicile-boulot, enfants à déposer, courses à faire… Plus vous êtes sur la route, plus le risque d’accrochage augmente. L’assurance Tous Risques est une tranquillité d’esprit : vous êtes couvert même quand ça vous tombe dessus au pire moment. Les situations à problèmes surviennent souvent au pire moment. Il suffit parfois d'une seconde d'inattention pour que votre pare-chocs soit endommagé !

Vous stationnez dans une zone risquée

Pas de garage ? Voiture garée dans la rue ? Quartier un peu chaud ou météo imprévisible ? Vandalisme, vol ou chute d’arbre peuvent vite transformer votre voiture en épave. Avec une Tous Risques, pas besoin de sortir le chéquier à chaque galère. Vous aurez parfois la franchise à votre charge si le tiers n'est pas identifié... Mais cette somme est toujours nettement inférieure au coût réel des réparations.

Vous avez un crédit ou un leasing

Dans 95 % des cas, les organismes financiers imposent une assurance Tous Risques. Normal : la voiture ne vous appartient pas vraiment encore. Ils veulent être sûrs qu’elle est protégée, quoi qu’il arrive. Ce n'est pas une mauvaise chose car personne ne voudrait vouloir payer durant des années pour remettre en état une voiture qui ne vous appartient pas et que vous ne pouvez plus rouler !

3. Cas concrets : quand elle fait la diff’

Exemple #1 : Vous percutez un poteau en sortant d’un parking. Pas de tiers impliqué. Résultat : pare-choc et aile pliés. Avec une assurance au tiers, vous payez tout. En Tous Risques, l’assurance prend en charge les réparations, après déduction de l'éventuelle franchise qui s'applique. La somme est généralement comprise entre 200 et 500 € en fonction des contrats ;

Exemple #2 : Un arbre tombe sur votre voiture pendant une tempête. Dommages importants. Là encore, seule la Tous Risques couvre ce genre de catastrophe naturelle. Dans ce cas, la franchise est généralement très faible ou absente, cela dépend des situations ;

Exemple #3 : Votre voiture est rayée sur tout le côté pendant la nuit, sans témoin ni coupable. Ce type de vandalisme est pris en charge uniquement avec la formule Tous Risques. Là encore, vous devrez vous acquitter de la franchise générale en l'absence d'un coupable identifié. Si la personne est cernée, alors vous n'aurez aucun frais à débourser et votre voiture sera remise en état.

4. Les conseils des pros

• Connaissez la valeur de votre voiture : si elle vaut encore plusieurs milliers d’euros, la Tous Risques reste rentable ;
• Faites le point sur vos trajets : plus vous roulez, plus l’exposition au risque est forte ;
• Calculez la différence de prix : parfois, la Tous Risques coûte à peine plus cher qu’un tiers+ avec options. Comparez bien ! ;
• Vérifiez les franchises : une assurance Tous Risques avec franchise basse est idéale… mais plus chère. Il faut trouver le bon équilibre.

5. Et quand ce n’est pas utile ?

Une voiture de plus de 10 ans, qui vaut moins de 2 000 € ? À moins d’être ultra-stressé, une assurance au tiers (voire tiers +) suffit souvent. L’écart de cotisation annuelle n’est pas justifié face à la faible valeur du véhicule. En clair : pas besoin d’un gilet pare-balles pour aller chercher le pain.

6. Le mot de la fin

La Tous Risques n’est pas faite pour tout le monde, mais elle peut clairement faire la différence dans bien des cas. Si vous tenez à votre voiture, que vous roulez beaucoup ou que vous avez besoin de dormir tranquille la nuit, c’est probablement la meilleure option. Pensez à faire des simulations, à poser des questions à votre assureur, et à bien lire les conditions générales. Et surtout, gardez en tête que l’assurance, ce n’est pas un luxe : c’est une protection. Et dans certains cas, ça n’a pas de prix.